我们现在因为信贷政策，平时大家信贷的时候，需要提供什么资料，因为产品比较多，我们准备了一份材料，在每一位网友手提袋中已经放好了，我只是归纳一下平时业务中很多客户比较关心的问题，总结了八条：
问题一：银行贷款对借款人的年龄有什么要求吗？
这可能对于广大网友，特别是中青年置业者来说，没有什么条件。可是对年龄偏大的朋友来说，就需要注意了，因为年龄要求是18—60岁。在这种情况下，如果我已 过了60岁，或者即将到60岁，这种借款人申请借款，根据相关的政策要求，借款人的贷款申请的时候，年龄必须在18—60岁之间，但是他的借款期限就是男的可以最长贷到65岁，女的最长可以贷到60岁。如果一位女士今年55岁，退休想贷款，只能贷5年。但是目前的情况来看，她的还贷压力就比较大了。针对这种情况，我行推出“接力贷”的方式，子女可以作为父母共同还贷人的身份出现，就可以给借款人延长还贷期限。比如说刚才说的那个例子，今年55岁，如果还贷只能5年，如果加上子女的，就可以延长到30年，就解决了借款人年龄偏大的问题。同时如果受收入的规定，就是每个月月还款额不能超过家庭总收入的50%，假设一个客户月收入3000块钱，则每个月还贷的钱不能超过1500，这样就还不起。相同道理，追加一个直系亲属作为共同还款人。
问题二：借款人以家庭收入的多少来还款是合理的？
刚才提到过，一般来讲，正常合理的覆盖比应该在35%左右，但是目前房价偏高的情况下，可能老是租房子并不是太划算，这也是很多购房者也是决定尽快买房的原因。房贷不能超过家庭总收入的50%，如果以前还有车贷或其他负债，则总负债不能超过家庭总收入的55%。客户必须根据自己的收入，特别是家庭的总收入来决定合理的借款期限，期限越长，相应的月供就会降低。当然从一个负面情况来讲，可能期限越长，总支出的利息也会偏大。但是如果从长远发展的角度来看，目前中国长期来讲是存在通货膨胀的预期，信贷发放出去，金额是一定的。如果真的发生通货膨胀，实际上借款人的收入会不断增加。如果我们在八几年收入也就是500多块钱，但现在500多块钱就属于低保家庭，实际我们的收入是随着物价的增长而不断上涨的，如果选择了一个较长的贷款期限，实际上增加的利息付出，可以通过通胀的压力来抵消的，相对来说还是比较划算的。
问题三：我应当选择什么样的还款方式？
很多购房者在购房的时候会提出这个问题，就是哪种方式是最合适我的？一般银行采取等额本金和等额本息的两种方式。从字面上比较好理解，等额本息，每个月客户所还的钱都是相等的，国家利率不变的情况下，每个月的月供是相等的，这便于记忆。而等额本金适合收入较高，前期购房资金短期紧张，他们选择等额本金的方式，每个月月供数不相等，相同贷款期间，等额本金比等额本息所还的资金少一些。至于具体的情况怎么样，是视客户具体情况，因人而异，所以小贴士是适合自己的才是的，大家可以根据自己的情况选择合适的还款方式。
下面是客户关心的问题，国家2007年相继发布了银发35号文和40号文，这里面明确规定了借款人首次贷款和二次贷款的明确区分，以前都可以享受到最优惠利率。改善型住房或者是投资型住房，特别是投资性住房，国家进行了限制。特别是2008年国家金融工作会议以后，又定了对于信贷要适当宽松，可能2009年上半年各家银行的信贷政策普遍宽松，不管是首次还是二次购房，都有所放松。但是国家下半年收缩的可能性非常大，星期三又收到人民银行的文件，就是住宅贷款必须要严格控制，对二次贷款进行严格限制。这样马上会反映给各个网点，所以下半年信贷收缩以后，基本成为了定局。根据人民银行现行的相关文件，如果客户是首次购房，对购买群体又进行了分层。如果客户购买的是普通住房，青岛市标准是建筑面积是144平米（含144平米），可以首付20%，利率下浮30%。如果购买144平米以上的，视为非普通住房，这个群体相对收入比较大，所以国家限制首付至少30%，利率也是下浮30%。如果是二次贷款，相对要求比较严，不管是144平米以下还是以上的，都视为二套住房，首付比例必须是至少40%，利率上浮10%，这样就导致了40%的不动差，这实际是非常大的。
目前来讲，二套房的认定政策大家也是比较关心的。人民银行时隔半个月又下发了银发452号文，借款人的家庭夫妻双方和未成年子女是一个家庭，如果子女未成年就分开来看，必须以家庭为单位认定购房套数，如果显示必须合并计算，而且贷款如果结清了，但是也要认定为二次购房，如果已经出售了，我们可以认为你第二次买房是在改善性住房，如果不买改善性住房，可以比照套来进行。
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