[摘要] 7月1日，京沪广四地正式试点“以房养老”，投保人群为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老人。据新快报记者了解，这一看似“新鲜”的养老方式在广州早已悄然推出了近一年，但尚未吸引任何老人参加，传统观念、银行的挑肥拣瘦以及配套产业不发达等多种原因仍制约着以房养老的落地和发展。
原因分析
传统观念仍是以房养老阻碍
“如果把房子留给银行，担心子女会有看法。”家住白云区的退休职工老张向记者坦言，虽然退休工资不高，但将就着用还过得去，如果实在想多拿点，可以搬回乡下，把城里的房子租出去，一个月也有几千元收入，这样以后房子还可以留给子女，“这比留给银行或是保险公司还是强多了。”
“中国的传统观念中对‘房’的重视根深蒂固，老年人通常会将房屋作为财产让子女继承。”CRIC研究中心分析师朱一鸣就认为，一方面，经济条件较好的老人并不需要以房养老补贴生活；另一方面，经济条件较差的老人房屋价值通常并不高，可从中获得的补贴有限，在房屋的具体估值上较难与保险公司达成一致，子女会给予的阻力也更大。
另外，现有住宅房屋产权70年，产权未到期或到期后如何处置依然存在政策盲点。到期后房屋是直接归银行等金融机构、还是作为遗产分配给老人子女？这也是值得关注的话题。
同策咨询研究部总监张宏伟就建议，政府应出台相应政策，使“以房养老”房产70年产权到期后如何处置有法可依。如补缴少量土地出让金，可延长一定年限住宅产权使用年限，可以增强“以房养老”方式的市场参与活力，使金融机构、养老群体及家庭都会有更多的受益机会和选择。
银行“挑肥拣瘦”吓跑客户
除了传统观念的束缚，银行、保险等金融机构为规避市场风险，针对“以房养老”的群体挑肥拣瘦，设置的门槛过高也是让以房养老面临难题的重要原因。家庭条件好的老人不太需要以房养老，而条件稍差、有以房养老需求的老人又难以申请到该业务。
据同策咨询研究部总监张宏伟介绍，国内有银行要求养老人“本人须年满55岁，累计贷款金额不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际支付养老金额不超过2万元，贷款期限最长不超过10年”……这么苛刻的条件导致真正符合条件的申请人很少，最终银行等金融机构不得不停办该业务。
在张宏伟看来，目前的当务之急是完善市场定价与资产评估机制，建立公开化、公正化的市场化的“以房养老”操作体系，不再设置行业进入门槛，让民间资本充分参与养老产业的竞争，让银行等金融机构放下身段，以促进“以房养老”相关衍生产品的创新，降低养老群体通过“以房养老”的成本，让更多老龄群体享受到“以房养老”的实惠。
另外，房价波动也在一定程度上影响了银行与保险公司的积极性。CRIC研究中心分析师朱一鸣就表示，欧美的房价相对平稳，而在中国的房价在不断波动中，以房养老涉及的周期可能超过20年，保险公司不能分享房屋增值，却须承担老人离世当年房价下跌的风险，房价未来走势不明朗是大多保险公司对以房养老反应并不积极的根本原因。
(作者:陈齐)
以房养老试点首日双向遇冷 险企担心房价与产权问题
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