[摘要] 即将到来的元旦对于房贷一族而言，无疑是一个坎，在年内经历了加息后，真正意义上的房贷压力将在明年元旦后集中体现。对于手握年终奖的房奴一族而言，不少人开始琢磨着提前还掉一点房贷，这样可以减轻每月的还贷压力，不过提前还贷有时未必划算。还贷前，不妨精打细算一番，有如下几种情况不妨考虑不要提前还贷。
即将到来的元旦对于房贷一族而言，无疑是一个坎，在年内经历了加息后，真正意义上的房贷压力将在明年元旦后集中体现。对于手握年终奖的房奴一族而言，不少人开始琢磨着提前还掉一点房贷，这样可以减轻每月的还贷压力，不过提前还贷有时未必划算。还贷前，不妨精打细算一番，有如下几种情况不妨考虑不要提前还贷。
资金高于贷款利息
在经历了去年的加息后，从今年元旦之后，房贷利息将水涨船高。如果在2011年2月9日前办理的房贷，基准利率将从6.40%上涨到了7.05%，上涨0.65个百分点；从2011年2月9日至4月5日办理的房贷，基准利率将从6.60%上涨到7.05%，上涨0.45个百分点；到2011年4月6日至7月6日办理的房贷，房贷的基准利率将从6.80%上涨到7.05%，上涨0.25个百分点。
不过对于那些赶上好时光贷款的贷款人而言，由于当时银行的利率执行7折优惠，因此即便是加息后，依然较低，甚至可能低过银行理财产品的率。目前，银行理财产品的率相对较高，如果是20万以上的资金，一般年化率都在6%左右，而五年期国债的率也已在6%以上，部分信托产品的则更加可观。
不过银行理财师建议考虑到部分信托产品的预期年化率可能高达10%以上，但投资者需特别慎重地考虑到信托产品的风险系数相对较高，因此不能单纯地将贷款利息和信托产品的率进行比较，因此建议贷款利率如果高于6%，而自己又没有稳定产品的话，不妨考虑提前还贷。
还款中期不用急
目前，房贷还款分为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言，由于等额本息的还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果借款人已还款到中期，已偿还了大部分的利息，提前还款则还的是本金，因此意义有限。
等额本金是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。
公积金有结余
对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷，但不必全部偿还，因为一旦房贷全部偿还后，每月的公积金就没有利用的空间了。按照现有的公积金政策，在职工人除购房等情况外，是无法提前支取的，考虑到现在的房屋限购政策，大部分人不太可能多次购房，因此大家公积金提前支取的可能性不大，因此还不如每月可以冲还房贷，使其发挥更大的效率，也使得自己的现金流更为充裕。
理财师建议贷款人可以提前还贷一部分贷款后，致使每月的还贷金额与自己的公积金金额相当，这样既不影响自己的日常生活，也可以有效的使用公积金。
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