温州中小企业促进会长：让民间借贷走到阳光下

北京晚报  2011-10-20 13:04

[摘要] 温州中小企业促进会长：让民间借贷走到阳光下

温州中小企业发展促进会会长向温总理建言

让民间借贷走到阳光下

如何看待近期的“温州危机”？其实质是“信用危机”温州商界、律师界以及金融界人士，均对记者表达了同样看法。

对于这次危机，政府的援助究竟是否是在挽救“高利贷”？救与如何救,外界还在争论不休。而记者在采访中发现，与温州人令人印象深刻的商业精明如出一辙，温州民间人士在这次危机中也显示出高度的民间智慧，并提出了更具前瞻性的对策。

周德文温州中小企业发展促进会会长

向总理大胆建言的人

在民间借贷危机的漩涡中向温总理大胆建言，让周德文声名大噪。其实，身为温州中小企业发展促进会会长，温州的商界一有风吹草动，周德文都是时间发表观点，为中小企业游走呐喊。早在2008年和2011年年初，周德文就曾多次公开警告：警惕民间借贷风险爆发。

当部分温州中小企业陷入老板“跑路”、“倒闭”的风波漩涡时，该如何看待当前中小企业的生存环境？中小企业如何走出当下困境？本报记者带着这些问题专访了这位中小企业的“民间代言人”。

危机是产业空心化的恶果

记者：我们注意到，您是较早发布中小企业危机预警的人，这些危机有哪些预兆？

周德文：其实我去年就提出产业空心化问题。2010年实业越来越不景气，有三个明显标志：，大量资本逃离实业；第二，大量的企业外流外迁，甚至到国外发展；第三，很多企业利用实业平台取得银行的贷款，他们没有专款专用，而是去投资矿山，房地产。产业空心化的延伸，造成了今日之恶果。

现在跑路的和遇到危机的企业多少都和这些有关系。跑路的企业家很多都是双重身份，既有实业，也有自己的担保公司。当他借出去的钱或者担保的钱出现问题了，连带到了实业，最终出现资金链断裂，被迫出走。

记者：跑路企业的老板有没有新的路可以走？信泰集团的重组能否成功？

周德文：我认为大部分企业可以走上重组的道路，例如信泰企业。实业方面眼镜制造企业，引进同行有实力的企业，可以迅速恢复生产；另外光伏产业在走上市道路，可以引进战略投资者；还有房地产业，尽管受到调控影响，但本身可以引进合作伙伴共同开发。所以，经过产权债权重组，我相信信泰集团也能够走出危机。包括其他跑路的企业，我们都希望他们能回来，即使无法挽救这个企业，也可以依法破产清算。也不至于一辈子内心不安。

要使民间借贷合法化

记者：10月4日温家宝总理抵达温州期间，与温州企业家代表座谈，你是现场“最敢讲话”的人。那么您对总理提出5条建议，背后的逻辑是什么？

周德文：总理非常亲切，鼓励我们大胆发言，有什么说什么。

我是第三个抢着发言的，提了五条建议。

我说的条，就是国家要直接为中小企业减税。近年来，我国中央、地方财政收入实现连年增长，但是企业日子却很难过，我说总理呀，现在已经到了有条件为中小企业减税的时候，减轻企业负担，实际上这也是一种“放水养鱼”的政策。没想到总理一听，就说“不仅要减税，还要减费”。总理这样一讲，我就更敢讲了。

在我提出建议之后的10月12日，国务院就出台了六条金融措施，特别是提高小型微型企业增值税和营业税起征点，同时将小型微型企业减半征收企业所得税政策，延长至2015年底并扩大范围。

第二，要加快金融对内开放的步伐。“新36条”的颁布曾经让市场欢欣鼓舞，但实际贯彻效果却不尽如人意，比如温州民间资本数次要筹资组建转为中小微型企业服务的小银行，却得不到支持，因此我认为要允许民间资本筹建能够定向为小企业服务的小型银行，善用民间资本力量，而且要使民间借贷合法化。

第三，加快投融资体制改革步伐。现在中小企业过度依赖间接融资，即向银行申请贷款，而利用债券、股权手段实现直接融资却很少，显示出我国投融资体制滞后于经济发展，需要加快完善债券、股权市场。

第四，我提出宏观调控政策需要适度放松，定向对中小型企业实施放松的帮扶政策。

最后，建议国务院设立性的中小企业的管理机构，在国务院下面建立国家中小企业管理总局。从目前看，尽管从县级到省级政府，都有中小企业的管理机构，但国家层面却只有工信部下属的中小企业司，但中小企业是国民经济的主体，中小企业数量占企业总数量的90%以上，税收占65%，创造就业比率达到70%，设立这样的性机构，能够有效整合各个部门资源，制定对中小企业的扶持政策，指导县级省级等下属机构更好地开展工作，服务中小企业。

鄂尔多斯民间借贷比温州严重得多

记者：在座谈会上，为何总理说您是温州最有权威的发言人？温州的问题是否代表性？

周德文：这句话总理表扬得太重了，总理说我系统地提出了解决中小企业困境的政策建议，可能是我经常发表一些关于中小企业的观点，经常讲真话的缘故。

温州一直在风暴眼，所以关注度。温州的问题就是的问题。现在有一种观点，说温州的局势会不会蔓延到，这是错误的认识。的情况，并不比温州轻松。我今年去了鄂尔多斯4次，鄂尔多斯的民间借贷比温州要严重得多。江苏泗洪，福建厦门，广东东莞、中山等等，都跟温州差不多。

记者：最近几天解决小微企业危机有什么新现象，听说促进会成立了一个自助基金的资金池，进展如何？

周德文：我15日在深圳，16日到上海，昨天回到温州，现在各地的中小企业局都在研究中小企业的问题，像鄂尔多斯、东莞、中山、深圳等，都陆续出现小企业资金链断裂、民间借贷危机的问题。

为解决目前的资金借贷的困难，我们现在已经开始试点自助基金。温州中小企业众多，每个有实力、有资金的企业拿出二三百万元作为自助基金，现在已经筹集了2亿元资金池。

当然，自助基金并非新形式的高利贷，会员企业借用自助基金的“利率”只会略高于银行贷款利率，为了保证资金安全，自助基金将按照封闭式基金管理，只可用于会员企业的短期借用。

最近我每天都接到很多来自世界各地的电话，表示愿意对温州的中小企业进行重组。温州中小企业发展促进会最近也在发起成立温州金融资产交易所，吸引更多的资本来更好地服务于企业。

颜贻潘草根律师

每日目睹温州借贷纠纷的人

“这场信贷危机的实质是信任危机，而诚信危机最终将会带来制度规范。”浙江攀远律师事务所主任颜贻潘说。

在新城大道发展大厦21层办公室里，颜贻潘现在每天要接待手拿数千万甚至上亿元欠条、多达十几批的债权人。他们只有一个核心问题：“借钱的人跑路了，我们怎么办？”

而作为这次危机的预见者和亲历者，颜贻潘早已在一年前就提出并实践他的草根创意：建立公开透明的民间资金交易市场。

银行要先树立自己的诚信

记者：据我们调查发现，一方面，温州许多担保公司其实就是地下钱庄，另一方面，银行总是把资金借给资金充足的人。温州出现民间借贷危机，作为每日目睹借贷纠纷的温州人，你所看到的问题在什么地方？

颜贻潘：从我切身的体会来说，银行要先树立自己的诚信。

前两天一位企业老板还在找我咨询：“有一笔900万的银行贷款18日到期，就不准备还了，行不行？”我问他为什么，他说“宁可让银行来告我，也比人逼我强”。因为只要还了银行，就不给贷了。很多企业主的感受是，银行以前总是“骗”大家还，甚至说把续贷合同都做好了。但有的企业老板还了之后，银行又说“对不起，贷款没有批下来”，或者说“2000万没批下来，只批下来1500万”。银行这样“骗”了不少企业，有的老板最后没拿到贷款，头发一夜就白了。

所以，这位企业老板的理由是：“，现在的环境，是借不到钱的；第二，还了银行之后，再拿什么还高利贷？到那时，要么跳楼、要么跑路，因为从‘老高’那里借钱，利息有多高你也知道，如果不还，人家是会想办法逼你还的。”现在摆在很多企业老板面前的状况是，贷款还了，不行；不还，也不行。

因此，需要解决的不仅仅是偿债的问题，还有银行的诚信问题。

怎么去打破这个僵局？我对当事人说，你授权给我，我找一个第三方，再让银行做保证人，让第三方把钱贷给你，否则，你就不还银行的钱。那么，银行作出续贷承诺书，或者让银行做保证人，是可以解决信贷危机中的诚信问题的。

建立民间资金交易市场

记者：从你了解的事实来看，7分、8分的高利贷是怎么来的？

颜贻潘：我认为本质是金融体制问题。

一方面，温州人有100万元存到银行，一年利息只有3.5万，可因为通货膨胀，到年底就值90万了，等于存了1年，还亏了6.5万元。那温州人就会想方设法找认识搞房地产、搞投资的朋友，他的亲朋就会找到别人、找到担保公司，这样一环一环下去，民间资金在体外循环。

另一方面，由于信息不对称，用钱的人，7分、8分利息找不到出借人；想出借的人手里拿着钱，又不知道给谁，既没有阳光化，又没有监管，结果利息越来越高。所以，市场的问题还需要通过市场的方式去解决。靠行政命令，说利息不能超过2分，不能超过3分……头痛医头脚痛医脚是没有用的。那怎么解决？如果有一个公开透明规范的资金交易平台，就能够解决这些问题了。

记者：你是一名律师，却在一年多前开始建立民间资金交易平台，这样做的初衷是什么？

颜贻潘：温州民间资本每年以14%至20%的速度增值，在股市、楼市不再是主要投资方向的情况下，民间借贷市场显然成了资金为数不多的可选流向。作为律师，对民间借贷进行法律服务，但也仅是从法律层面规避民间借贷的风险，而建立公开、公平、合理、合法、健康的民间资金交易市场，才是规范民间借贷的更切实可行的办法。

我们创立的温州民间借贷网，已经是一个小型的民间资金借贷市场了。如果未来借贷双方有信息提供；有人帮你签合同，有人给你做资信调查，有人到银行帮你办理抵押手续。出了问题，有人给你解决问题。整个流程连接起来，放大了，就是一个民间资金借贷市场的模型。

记者：有人认为，随着年底春节还贷高峰期的临近，信贷违约带来的跑路潮会愈演愈烈。如果不处理好，温州经济会有地震。你认为危机能否缓解？

颜贻潘：目前这两三个月是很敏感的，处理不好，当然会出很大问题。但最近政府及时出台了减少中小企业税收、5个亿专项资金等政策，其他一些切实可行的政策还会陆续出来。这样就解决了银行、企业和第三方之间的问题。

解决民间借贷的乱象，还是要从盘活民间资本、成立交易市场以及政策层面去解决。这几个方面规范之后，即使有几个人跑路、跳楼，也不会影响大局。而如果不制定规则，仅仅靠注入资金，到下一次金融危机，破坏力会更大。

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