[摘要] 9月以来，存款加速流出银行体系。前15日，工行、农行、中行、建行四大国有商业银行存款较8月末减少4200亿元左右，出现罕见天量负增长。
9月以来，存款加速流出银行体系。前15日，工行、农行、中行、建行四大国有商业银行存款较8月末减少4200亿元左右，出现罕见天量负增长。
存款缺口严重影响贷款，同期四大银行贷款增量仅870亿元左右。银行资金面面临前所未有的考验。
分析人士表示，存款净流出多发生在股市大牛市时期。目前，在通胀压力不减、股市楼市财富效应黯淡的背景下，储蓄搬家后可能流向理财、信托、艺术品、收藏品市场，甚至选择高风险、高回报的民间借贷市场，“在民间借贷异常火爆的背后，潜伏着金融体系的风险和隐忧”。
业内人士透露，随着三季度末临近，在美化财报和时点考核的双重压力下，银行高息揽储现象有所抬头。据记者了解，多家银行已经提前预定了9月最后一天的存款规模，在正常利息之外，承诺给予的返点回佣高达千分之三左右。在高额资金回报的诱惑下，银行存款缺口有望迅速收窄。
而令银行内部人士头疼的除了存款之外，因缺钱导致“放贷难”也成了他们的苦恼。
票据贴现业务恐暂停
据某商业银行的信贷经理透露，银行票据贴现业务恐暂停。在信贷规模日益紧缩的情况下，这个信号意味着“银行也没有余钱可贷了”，中小企业融资现状犹如雪上加霜。
一直以来，通过票据贴现支持企业贷款，是银行长期采用的方式。甚至，在去年年底就开始缩减信贷规模的情况下，票据贴现也一直没被暂停。
据了解，银行承兑汇票不仅具有相当于货币资金的实际流通功能，更重要的是可以通过贴现方式，套现未到期汇票，除去保证金和贴现利息，剩余资金实际上成为一种变相短期贷款，这恰好满足了中小企业的短期资金需求。
去年年底，票据贴现利率随着信贷规模紧缩，也“水涨船高”，随着票据市场上利率逐步增高，不少企业通过套取高息获得利润。今年上半年，部分省份已经暂停票据贴现业务。
今年7月，中国银监会严查金融机构的票据业务，禁止规避信贷规模的票据买卖，这一整治措施，直接减少市场上的票源供给。
眼下，不少做大宗贸易的企业老板，都听说了票据贴现暂停的“风声”，这对他们来说，无异于是融资的又一重打击。开具银行承兑汇票，并赋予其贴现功能，本来是贸易环节中付款的一个避险手段。
实际上，除了监管部门的措施之外，票据业务暂停的另外原因是，银行拿不出更多的钱支持贴现业务。
随着数次上调存款准备金，银行信贷规模逐步缩减，因为，票据贴现业务也占“银行信贷规模”。
票据供给减少之后，对中小企业意味着“贷款的一扇门被关闭了”。
当这一环节被银行掐断后，他们的融资将面临更大的困难。上下游资金链断裂，欠债，逃债的问题，也随之发生了。
贷款月度考量的压力
周明(化名)在办公室里踱着脚步，作为南京某家商业银行信贷部的负责人，他越来越感到“日子不好过”。
“想放贷，也放不了”，放贷难的个原因是“银行自身注册资本较低，加上近期调控较严格，已经没有信贷规模。”他说，前几天，几笔个人贷款消费都没能放的出来，“跟人家签好了协议，放款的时候，没钱了。”前阵子，这些没能按时拿到贷款的人，到银行交涉，“我们也无奈啊，一个个解释原因”。就拿房贷来说，就算上浮利率，现在也放不出来。
企业经营性贷款同样面临此困境，但是企业主很少有来银行交涉的，“他们也知道银行没办法”，周明苦笑着，“没钱就是没钱了。”
此外，近期银行对于放贷规模还有月度考核，规定了每个月的放贷额度，比如本月只能贷2000万，超过一笔都要暂停。
除非有还款，那么就可以根据还款额度再放。“现在对额度卡得很死，考量比以前严格多了”。
贷款难还有一个原因。周明的部门针对小企业贷款，在眼下资金紧张，经营不善的现实情况下，鲜有小企业能达到他们的要求：“小企业是很多，但是能放款的并不多，目前除了房产抵押，没有什么能让我们在放款时，有充分信任度。”
即使有房产抵押，银行在借款人潜逃之后，想要获得房产，要通过法律程序，差不多一年以后，才能拿到房产，“这么长的时间，银行也等不起。”
他们目前放款审核较严格，有不少小企业跟他们接触之后，因为手续严格而复杂，“就主动走了”。下一步，他们打算跟担保公司合作，分担一部分风险。
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